Przejdź do treści

BIK a biura informacji gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF): czym się różnią

Redakcja bankomator.pl · aktualizacja 13 października 2026

BIK działa na podstawie Prawa bankowego, a BIG InfoMonitor, KRD i ERIF na podstawie ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych. Wpis konsumenta do biura wymaga m.in. długu od 200 zł, wymagalnego od 30 dni, i wcześniejszego wezwania.

BIK oraz biura informacji gospodarczej, takie jak BIG InfoMonitor, KRD czy ERIF, często bywają mylone. Wszystkie przechowują dane o zobowiązaniach, ale działają na podstawie różnych ustaw i według innych zasad. Wyjaśniamy, czym się różnią, kiedy wierzyciel może wpisać konsumenta do biura informacji gospodarczej, kiedy wpis musi zniknąć i jak bezpłatnie sprawdzić, co jest na Twój temat.

Dwie różne podstawy prawne

BIK

BIK działa na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Gromadzi informacje objęte tajemnicą bankową o kredytach i pożyczkach z banków, SKOK-ów i instytucji pożyczkowych, zarówno spłacanych terminowo, jak i z opóźnieniami. Szczegóły opisujemy w poradniku o raporcie BIK w dziale poradniki.

Biura informacji gospodarczej

BIG InfoMonitor, KRD i ERIF to biura informacji gospodarczej działające na podstawie ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (tekst jednolity: Dz.U. z 2025 r. poz. 85). Biuro może działać wyłącznie jako spółka akcyjna z kapitałem zakładowym co najmniej 4 000 000 zł (art. 5 ust. 1). Do biura trafiają informacje o zaległościach nie tylko z kredytów. Zgodnie z art. 14 ust. 1 pkt 1 zobowiązanie ma wynikać z określonego stosunku prawnego, w szczególności z umowy o kredyt konsumencki.

Instytucje pożyczkowe przekazują informacje o zaległościach w spłacie do instytucji takich jak BIK lub do biura informacji gospodarczej (art. 9a ust. 8 ustawy o kredycie konsumenckim). BIK może przekazać dane biuru informacji gospodarczej tylko wtedy, gdy wierzyciel ma Twoje pisemne upoważnienie. Tak wynika z informacji BIK, które powołują się na art. 105 ust. 4a Prawa bankowego.

Kiedy wierzyciel może wpisać konsumenta

Art. 14 ust. 1 ustawy wymaga, aby łącznie były spełnione wszystkie warunki:

  1. zobowiązanie wynika z określonego stosunku prawnego,
  2. łączna kwota wymagalnych zobowiązań wobec wierzyciela wynosi co najmniej 200 zł i są one wymagalne od co najmniej 30 dni,
  3. minął co najmniej miesiąc od wysłania listem poleconym lub doręczenia do rąk własnych wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych do biura i z podaniem firmy i adresu siedziby tego biura,
  4. nie minęło 6 lat od dnia wymagalności zobowiązania, a przy roszczeniu stwierdzonym prawomocnym orzeczeniem lub ugodą 6 lat od dnia stwierdzenia roszczenia.

Wezwanie wysyła się na adres do doręczeń wskazany przez konsumenta, a gdy go nie wskazał, na adres zamieszkania albo na adres do doręczeń elektronicznych z bazy adresów elektronicznych. Biuro nie przyjmuje informacji przekazanej niezgodnie z tymi warunkami (art. 14 ust. 4). Dla porównania: przy dłużniku, który nie jest konsumentem, próg wynosi 500 zł (art. 15 ust. 1 pkt 2).

Biuro informacji gospodarczej ujawnia informacje o zobowiązaniach konsumenta tylko określonym podmiotom, między innymi wierzycielom, którzy zawarli z nim umowę (art. 22 ust. 3). Kredytodawca może sprawdzić Cię w biurze tylko z Twoim upoważnieniem, ważnym nie dłużej niż 60 dni (art. 24 ust. 1).

Kiedy wpis musi zostać zaktualizowany lub usunięty

Po zapłacie całości lub części długu albo po jego wygaśnięciu wierzyciel ma 14 dni od powzięcia tej informacji na wystąpienie do biura z żądaniem aktualizacji. Tak samo musi postąpić, gdy dowie się, że przekazane dane są nieprawdziwe. Gdy stwierdzi, że zobowiązanie nie istnieje, w tym samym terminie żąda usunięcia danych (art. 29 ust. 1 i 2).

Na Twój wniosek wierzyciel musi uzupełnić, uaktualnić, sprostować lub usunąć informacje, jeżeli są niekompletne, nieaktualne, nieprawdziwe albo przekazane lub przechowywane z naruszeniem ustawy (art. 30 ust. 1).

Biuro usuwa informacje gospodarcze między innymi (art. 31 ust. 1):

  • na wniosek wierzyciela, nie później niż w ciągu 7 dni od złożenia wniosku,
  • na podstawie uzasadnionej informacji o nieistnieniu albo wygaśnięciu zobowiązania,
  • po upływie 3 lat od ostatniej aktualizacji, nie później niż po 10 latach od przekazania,
  • gdy dłużnikiem jest konsument, nie później niż po 6 latach od dnia wymagalności roszczenia, a przy roszczeniu stwierdzonym prawomocnym orzeczeniem lub ugodą po 6 latach od dnia jego stwierdzenia.

Jeżeli wierzyciel nie zgłosi spłaty, przygotuj pismo na podstawie wzoru reklamacji i dołącz potwierdzenie zapłaty.

Jak bezpłatnie sprawdzić siebie

Ustawa daje konsumentom dwa bezpłatne uprawnienia w każdym biurze informacji gospodarczej:

  • dostęp do przechowywanych przez biuro danych osobowych jest dla konsumenta bezpłatny, jeżeli następuje nie częściej niż raz na 6 miesięcy (art. 22b ust. 3),
  • informacja z rejestru zapytań, czyli o tym, kto i kiedy pytał o Twoje dane, jest dla konsumenta bezpłatna na tych samych zasadach (art. 27 ust. 5). Biuro przechowuje te informacje przez 12 miesięcy od ujawnienia danych (art. 27 ust. 3).

Co podają same biura:

  • BIG InfoMonitor w cenniku usług dla konsumenta wskazuje, że Raport o sobie i Raport z Rejestru Zapytań są bezpłatne raz na 6 miesięcy. Na stronie Sprawdź siebie dodaje, że Raport o sobie pokazuje, czy jesteś na liście dłużników i kto dokonał wpisu.
  • ERIF na stronie Sprawdź siebie podaje, że po założeniu konta sprawdzenie siebie raz na pół roku kosztuje 0 zł, a raport z rejestru zapytań obejmuje ostatnie 12 miesięcy.
  • KRD: strona Raport o sobie, którą sprawdziliśmy, opisuje głównie raport dla firm. Bezpłatny dostęp raz na 6 miesięcy przysługuje konsumentom w KRD z mocy art. 22b i art. 27 ustawy. Szczegóły procedury dla konsumentów KRD podaje na swojej infolinii i w serwisie.

Według opisu BIK Raport BIK kupowany w portalu BIK zawiera historię z BIK i dane o długach z bazy BIG InfoMonitor. Opis nie wspomina o danych z KRD ani z ERIF, więc te biura warto sprawdzić osobno. Jak uzyskać bezpłatną kopię danych z BIK, wyjaśnia wzór wniosku do BIK.

Wezwanie do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie warto potraktować poważnie. Sprawdź, czy dług istnieje i w jakiej wysokości. Jeżeli wezwanie dotyczy pożyczki, której nie zaciągałeś, przeczytaj poradnik o oszustwach pożyczkowych.

Przydatne narzędzia

Najczęstsze pytania

Od jakiej kwoty można trafić do BIG jako konsument?

Łączna kwota wymagalnych zobowiązań wobec wierzyciela musi wynosić co najmniej 200 zł i być wymagalna od co najmniej 30 dni. Musi też minąć miesiąc od wysłania wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie (art. 14 ust. 1 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych).

Czy BIK i BIG to to samo?

Nie. BIK działa na podstawie Prawa bankowego i gromadzi dane o kredytach i pożyczkach. Biura informacji gospodarczej, takie jak BIG InfoMonitor, KRD i ERIF, działają na podstawie ustawy z 9 kwietnia 2010 r. i gromadzą informacje o zaległościach także spoza sektora finansowego.

Czy sprawdzenie siebie w BIG jest bezpłatne?

Tak, jeżeli robisz to nie częściej niż raz na 6 miesięcy. Dotyczy to dostępu do Twoich danych (art. 22b ust. 3) i informacji z rejestru zapytań (art. 27 ust. 5).

Kiedy wpis zniknie po spłacie długu?

Wierzyciel ma 14 dni od powzięcia informacji o spłacie na wystąpienie do biura o aktualizację. Biuro usuwa informacje m.in. na podstawie uzasadnionej informacji o wygaśnięciu zobowiązania, a w przypadku konsumenta najpóźniej po 6 latach od wymagalności roszczenia.

Źródła

Inne poradniki