Jak czytać RRSO i przykład reprezentatywny

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, pokazuje całkowity koszt kredytu jako procent w skali roku. Wlicza odsetki, prowizje, opłaty i obowiązkowe ubezpieczenia. Dzięki temu oferty z różną konstrukcją kosztów da się porównać.

Co znajdziesz w przykładzie reprezentatywnym

Każda reklama kredytu konsumenckiego, w której pojawiają się liczby, musi zawierać przykład reprezentatywny. Szukaj w nim:

• całkowitej kwoty kredytu, czyli ile dostajesz do dyspozycji,
• całkowitego kosztu kredytu, czyli ile płacisz ponad pożyczoną kwotę (odsetki, prowizja, opłaty),
• całkowitej kwoty do zapłaty, czyli sumy dwóch powyższych,
• okresu i liczby rat,
• RRSO i oprocentowania, bo to dwie różne liczby; oprocentowanie dotyczy tylko odsetek.

Przykład: pożyczka na 30 dni

Pożyczasz 1 000 zł na 30 dni, koszt wynosi 120 zł. Oddajesz 1 120 zł. Koszt to 12% kwoty, ale w przeliczeniu na rok (z kapitalizacją) RRSO wychodzi blisko 300%. Dlatego przy krótkich pożyczkach patrz przede wszystkim na kwotę w złotówkach: ile oddasz łącznie.

Przykład: kredyt na 24 miesiące

Przy dłuższych kredytach RRSO jest najlepszym porównaniem. Dwie oferty na 10 000 zł i 24 miesiące: jedna z oprocentowaniem 7% i prowizją 10%, druga z oprocentowaniem 12% bez prowizji. RRSO od razu pokaże, która jest tańsza, bo obejmuje i odsetki, i prowizję.

Limity kosztów w Polsce

• Odsetki nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych: dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego w skali roku.
• Koszty pozaodsetkowe (prowizje, opłaty) są ograniczone ustawą o kredycie konsumenckim: 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok kredytowania, a łącznie nie więcej niż 45% kwoty kredytu.

Trzy pytania przed podpisaniem umowy

1. Ile oddam łącznie i do kiedy?
2. Czy rata zmieści się w moim budżecie także wtedy, gdy wydarzy się coś nieprzewidzianego?
3. Ile kosztuje opóźnienie albo przedłużenie spłaty?