Gwarancja BFG: jakie pieniądze są chronione i do jakiej kwoty

Redakcja bankomator.pl · aktualizacja 13 października 2026

Pieniądze na kontach i lokatach są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku. Wyjaśniamy na podstawie ustawy, co obejmuje gwarancja i jak przebiega wypłata.

Co chroni gwarancja BFG

Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca pieniądze klientom, gdy bank lub spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa przestaje być w stanie je oddać. Zasady opisuje ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, której tekst jednolity ogłoszono w Dz. U. z 2026 r. poz. 620.

W banku ochroną objęte są przede wszystkim środki zgromadzone na rachunkach bankowych, czyli na kontach osobistych, oszczędnościowych i lokatach, oraz inne należności wynikające z niektórych czynności bankowych (art. 17 ust. 1). Środki są chronione bez względu na walutę, w złotych i w walucie obcej (art. 19 ust. 1). Uprawnione do wypłaty są między innymi osoby fizyczne, osoby prawne i niektóre jednostki organizacyjne (art. 20), więc gwarancja obejmuje także rachunki firm.

Gwarancja działa też w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Tam chronione są między innymi środki na rachunkach w kasie i należności z rozliczeń przeprowadzanych przez kasę (art. 18), a krąg uprawnionych jest węższy niż w bankach i obejmuje między innymi osoby fizyczne, spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe (art. 21).

Czego gwarancja nie obejmuje

pieniądza elektronicznego i środków otrzymanych w zamian za pieniądz elektroniczny (art. 17 ust. 2 pkt 3),
udziałów, wpisowego i wkładów członkowskich w banku spółdzielczym (art. 17 ust. 2 pkt 1),
środków niektórych podmiotów, na przykład Skarbu Państwa, banków, zakładów ubezpieczeń, funduszy inwestycyjnych i jednostek samorządu terytorialnego (art. 22 ust. 1),
środków na rachunkach, na których przez 2 lata przed spełnieniem warunku gwarancji nie było obrotów poza dopisywaniem odsetek i pobieraniem opłat, jeśli ich suma jest niższa niż równowartość 2,5 euro i są to jedyne chronione środki deponenta (art. 17 ust. 2 pkt 2),
środków osób, których bank nie zidentyfikował, na przykład bez imienia, nazwiska i numeru PESEL (art. 22 ust. 1 pkt 8 i ust. 2).

Limit 100 000 euro

Środki są chronione w całości do równowartości w złotych 100 000 euro (art. 24 ust. 1). Do przeliczenia przyjmuje się kurs średni ogłaszany przez Narodowy Bank Polski z dnia spełnienia warunku gwarancji (art. 24 ust. 2). Do kwoty doliczane są odsetki naliczone do początku tego dnia (art. 19 ust. 2).

Limit dotyczy jednej osoby w jednym podmiocie objętym systemem gwarantowania. Kwota 100 000 euro to maksymalne roszczenie wobec Funduszu niezależnie od tego, na ilu rachunkach w tym banku trzymasz pieniądze (art. 24 ust. 7). Jeśli masz konto, konto oszczędnościowe i lokatę w jednym banku, sumujesz je.

Rachunek wspólny. Każdy współwłaściciel jest osobnym deponentem w granicach określonych w umowie, a gdy umowa tego nie określa, w częściach równych (art. 26 ust. 1).
Kilka banków. Limit liczy się osobno dla każdego banku. Jeśli korzystasz z kilku marek, sprawdź, czy nie należą do jednego banku.
Nadwyżka ponad limit. Kwotę ponad limit możesz dochodzić od banku, na przykład w postępowaniu upadłościowym (art. 39 ust. 3), ale bez gwarancji jej odzyskania.

Wyższa ochrona przez 3 miesiące

Ustawa przewiduje czasowo wyższą ochronę dla osób fizycznych, gdy na rachunek wpłyną pieniądze z określonych zdarzeń (art. 24 ust. 3). Dotyczy to między innymi środków:

ze sprzedaży domu jednorodzinnego, mieszkania lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, jeśli sprzedaż nie nastąpiła w ramach działalności gospodarczej,
z podziału majątku po ustaniu wspólności majątkowej małżeńskiej,
ze spadku, zapisu lub zachowku,
z ubezpieczenia na życie oraz z ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków w przypadkach wskazanych w ustawie,
z odprawy pieniężnej oraz odprawy emerytalnej lub rentowej.

Przez 3 miesiące od wpływu takie środki są chronione dodatkowo, do kwoty równej różnicy między dwukrotnością limitu a sumą pozostałych twoich środków w banku, ale nie wyżej niż sam limit. W praktyce łączna ochrona może wtedy sięgnąć równowartości 200 000 euro. Odszkodowania za szkodę wyrządzoną przestępstwem i niektóre zadośćuczynienia są przez 3 miesiące chronione w całości (art. 24 ust. 4).

Wyższa ochrona nie działa automatycznie. Musisz złożyć do Funduszu oświadczenie wraz z dokumentami potwierdzającymi źródło pieniędzy (art. 24 ust. 5). Ta część wypłaty nie podlega terminowi 7 dni roboczych i jest płatna niezwłocznie po złożeniu dokumentów i potwierdzeniu danych (art. 36).

Oddziały banków zagranicznych

Oddziały banków z innych państw Unii Europejskiej, w ustawie nazywane oddziałami instytucji kredytowych, należą do systemu gwarantowania kraju, w którym bank ma siedzibę, czyli do systemu macierzystego. BFG może wypłacać ich klientom środki w imieniu i na rachunek tego systemu, po otrzymaniu od niego danych i pieniędzy (art. 61). Oddziały banków spoza Unii są objęte polskim systemem w zakresie, w jakim system kraju siedziby nie zapewnia wypłaty w granicach określonych w ustawie (art. 25). Zanim wpłacisz większą kwotę, sprawdź w umowie lub informacji dla deponentów, który system chroni twoje pieniądze.

Jak przebiega wypłata

Spełnienie warunku gwarancji. W przypadku banku jest to decyzja Komisji Nadzoru Finansowego o zawieszeniu działalności banku, ustanowienie zarządu komisarycznego i wniosek o ogłoszenie upadłości, albo wniosek o upadłość złożony przez Fundusz (art. 2 pkt 57).
Lista deponentów. W ciągu 3 dni roboczych podmiot uprawniony do reprezentacji banku przekazuje Funduszowi listę deponentów (art. 43).
Informacja o wypłatach. Zarząd Funduszu podejmuje uchwałę, kto i w jaki sposób wypłaca środki, i podaje ją do publicznej wiadomości na stronie internetowej Funduszu lub w dzienniku ogólnokrajowym (art. 45 i 47).
Wypłata. Świadczenie jest płatne w złotych w terminie 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji (art. 35 ust. 3). Termin może nie mieć zastosowania między innymi przy wątpliwościach co do danych lub sporze sądowym (art. 36).
Tożsamość. Przy wypłacie tożsamość osoby fizycznej weryfikuje się na podstawie dokumentu tożsamości (art. 46).

Co możesz zrobić już teraz

Policz, ile masz łącznie w każdym banku, razem z odsetkami.
Jeśli zbliżasz się do limitu, rozważ podział środków między różne banki.
Zadbaj o aktualne dane w banku: imię, nazwisko i PESEL.
Przy dużym jednorazowym wpływie, na przykład ze sprzedaży mieszkania, zachowaj umowę i potwierdzenie przelewu.

Oferty kont porównasz w zestawieniu kont z premią, a lokaty w zestawieniu lokaty i oszczędności.

Przydatne narzędzia

Najczęstsze pytania

Czy limit 100 000 euro dotyczy każdego konta osobno?

Nie. Limit dotyczy jednej osoby w jednym banku i obejmuje łącznie wszystkie jej rachunki i lokaty w tym banku.

Po jakim kursie przelicza się 100 000 euro na złote?

Według kursu średniego NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji, zgodnie z art. 24 ust. 2 ustawy o BFG.

W jakim terminie BFG wypłaca pieniądze?

Co do zasady w ciągu 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. Ustawa przewiduje wyjątki, na przykład przy sporze sądowym albo przy wypłacie ponad limit.

Czy pieniądze w portfelu elektronicznym są chronione przez BFG?

Pieniądz elektroniczny i środki otrzymane w zamian za niego nie są objęte ochroną gwarancyjną BFG.

Czy po sprzedaży mieszkania moje pieniądze są lepiej chronione?

Tak, przez 3 miesiące od wpływu środki ze sprzedaży mieszkania lub domu mogą być chronione ponad zwykły limit. Trzeba złożyć do BFG oświadczenie z dokumentami.