Przejdź do treści

Zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu: wniosek z kalkulatorem

Redakcja bankomator.pl · aktualizacja 13 października 2026

Proporcjonalny zwrot prowizji i opłat po spłacie kredytu przed terminem, z kalkulatorem. Wypełnij formularz, sprawdź podgląd pisma i pobierz PDF albo wydrukuj.

Pismo składamy w Twojej przeglądarce. Dane z formularza nie są wysyłane ani zapisywane, nie używamy cookies. Po zamknięciu strony znikają.

Dane do pisma
ulica i numer, kod pocztowy i miejscowość
nazwa spółki z umowy, nie marka z reklamy
adres do korespondencji z umowy albo z regulaminu na stronie firmy
od niej zależą przepisy we wzorze
suma prowizji, opłat i składek pobranych z góry, w zł
termin ostatniej raty z harmonogramu
zostaw puste, a policzymy zwrot liniowo
26 cyfr, na ten rachunek firma ma oddać pieniądze

Wzór ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej. Sprawdź swoją umowę i w razie wątpliwości skorzystaj z bezpłatnej pomocy (niżej).

Kiedy przysługuje

  • Przy spłacie całości kredytu konsumenckiego przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę, nawet jeśli konsument zapłacił je z góry (art. 49 ust. 1); przy spłacie części stosuje się to odpowiednio (art. 49 ust. 2).
  • Zgodnie z wyrokiem TSUE z 11.09.2019 r. w sprawie C-383/18 Lexitor obniżka obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta, w tym prowizję i opłaty jednorazowe niezależne od czasu trwania umowy.
  • Art. 49 nie był zmieniany od 2011 r., więc nie ma przepisu przejściowego dzielącego umowy na zawarte przed wyrokiem i po nim; Prezes UOKiK wskazuje, że prawo dotyczy umów zawartych po 18 grudnia 2011 r. (wejście w życie ustawy).
  • Prezes UOKiK zaleca metodę liniową: koszty dzieli się przez liczbę dni, w których umowa miała obowiązywać, i mnoży przez liczbę dni, o które skrócono kredytowanie.
  • Roszczenie ulega przedawnieniu (ogólnie 6 lat, z końcem roku kalendarzowego, art. 118 KC), dlatego z reklamacją nie warto zwlekać.

Termin

Kredytodawca powinien rozliczyć kredyt w ciągu 14 dni od całkowitej wcześniejszej spłaty (art. 52 ustawy). Na reklamację musi odpowiedzieć w ciągu 30 dni od otrzymania (w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni, po poinformowaniu klienta); brak odpowiedzi w terminie oznacza uznanie reklamacji zgodnie z wolą klienta (art. 6–8 ustawy o reklamacjach). Uznane roszczenie ma być zrealizowane w ciągu 30 dni od odpowiedzi (art. 9 pkt 4).

Jak wysłać

Na piśmie: listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub osobiście w placówce (zachowaj potwierdzenie złożenia), albo elektronicznie przez kanał wskazany w umowie lub na adres do doręczeń elektronicznych (art. 3 ustawy o reklamacjach). Jeżeli wierzytelność została sprzedana, reklamację kieruje się do aktualnego wierzyciela, a do wiadomości do pierwotnego kredytodawcy. Najpewniej: list polecony za potwierdzeniem odbioru (zachowaj dowód nadania i kopię pisma). E-mail wystarczy, jeśli umowa lub regulamin przewiduje taki kanał; zapisz wysłaną wiadomość.

Co dalej

Jeżeli kredytodawca odmówi lub zwróci mniej niż wynika z metody liniowej: (1) wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego (bez opłaty ustawowej) lub wniosek o postępowanie polubowne przy RF (opłata 50 zł); (2) wezwanie do zapłaty z terminem 7 lub 14 dni; (3) pozew do sądu rejonowego (przy kwotach do 20 000 zł zwykle postępowanie uproszczone; tej kwestii nie weryfikowano w tym zestawieniu). Dokumenty reklamacji wykorzystasz w pozwie jako próbę polubownego rozwiązania sporu (art. 187 § 1 pkt 3 KPC).

Ryzyko i na co uważać

Kwota wyliczona przez kalkulator jest szacunkowa: ostateczną kwotę wylicza kredytodawca, a w sporze sąd. Część kredytodawców kwestionowała metodę liniową lub zwrot kosztów niezależnych od czasu (dla umów sprzed wyroku Lexitor); w źródłach urzędowych nie znaleziono orzecznictwa SN przesądzającego te spory, więc istnieje ryzyko sporu sądowego i kosztów procesu przy przegranej. Uważaj na przedawnienie. Przy spłacie częściowej sposób proporcjonalnego wyliczenia nie został opisany przez UOKiK.

Gdy firma odmówi albo nie odpowie

  • Reklamacja. Firma ma 30 dni na odpowiedź, w sprawach szczególnie skomplikowanych do 60 dni, jeśli poinformuje Cię o przyczynie opóźnienia. Brak odpowiedzi w terminie oznacza, że reklamację uznaje się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą.
  • Rzecznik Finansowy. Wniosek o interwencję jest bezpłatny. Postępowanie polubowne kosztuje 50 zł (Rzecznik może zwolnić z opłaty). Wcześniej trzeba złożyć reklamację w firmie.
  • Bezpłatna pomoc. Miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów pomoże za darmo, także w piśmie do firmy.
  • Sąd. Gdy nic nie pomoże, zostaje pozew. Wezwanie do zapłaty jest próbą polubownego rozwiązania sporu, której sąd oczekuje.

Uwaga na kancelarie z wysoką prowizją

Firmy, które „odzyskają prowizję” albo „unieważnią kredyt”, często biorą dużą część odzyskanej kwoty albo opłatę z góry. To pismo możesz wysłać sam, za cenę listu poleconego. Zanim podpiszesz umowę z kancelarią, sprawdź, ile zapłacisz w każdym scenariuszu, także gdy sprawa się nie uda. Jeśli masz problem ze spłatą długów, przeczytaj gdzie szukać bezpłatnej pomocy.

Podstawa prawna

Nowa ustawa o kredycie konsumenckim (wdrożenie dyrektywy 2023/2225): według stanu na 13 października 2026 nie została uchwalona. Rządowy projekt (UC82) wycofano z wykazu prac 18 maja 2026 r. Obowiązuje ustawa z 2011 r., także dla umów zawartych od 20 listopada 2026 r. (od tego dnia państwa UE mają stosować dyrektywę). Co tydzień sprawdzamy, czy nowa ustawa została uchwalona.

Inne wzory pism