Przejdź do treści

Sankcja kredytu darmowego: oświadczenie z generatorem i opisem ryzyka

Redakcja bankomator.pl · aktualizacja 13 października 2026

Spłata samego kapitału, gdy umowa narusza przepisy. Termin: rok od wykonania umowy. Wypełnij formularz, sprawdź podgląd pisma i pobierz PDF albo wydrukuj.

Pismo składamy w Twojej przeglądarce. Dane z formularza nie są wysyłane ani zapisywane, nie używamy cookies. Po zamknięciu strony znikają.

Dane do pisma
ulica i numer, kod pocztowy i miejscowość
nazwa spółki z umowy, nie marka z reklamy
adres do korespondencji z umowy albo z regulaminu na stronie firmy
od niej zależą przepisy we wzorze
w zł, z umowy
konkretnie, np. art. 30 ust. 1 pkt 7: RRSO podana błędnie
w zł, do zwrotu
26 cyfr, na ten rachunek firma ma oddać pieniądze

Wzór ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej. Sprawdź swoją umowę i w razie wątpliwości skorzystaj z bezpłatnej pomocy (niżej).

Kiedy przysługuje

  • Sankcja kredytu darmowego przysługuje, gdy kredytodawca naruszył m.in. wymóg formy pisemnej umowy (art. 29 ust. 1), obowiązek podania w umowie informacji z art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11 i 14–17, przepisy art. 31–33, art. 33a lub limity pozaodsetkowych kosztów z art. 36a–36c.
  • Typowe zarzuty dotyczą nieprawidłowo podanej RRSO lub całkowitej kwoty do zapłaty bez wszystkich założeń (art. 30 ust. 1 pkt 7), braku informacji o kosztach i warunkach ich zmiany (pkt 10) lub o zasadach odstąpienia i wcześniejszej spłaty (pkt 15–17).
  • Skutek: konsument po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia zwraca tylko kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu, w terminach i w sposób ustalony w umowie (art. 45 ust. 1).
  • Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy, czyli od całkowitej spłaty (art. 45 ust. 5); w trakcie spłaty można je zgłosić w każdym czasie.
  • Przepis art. 45 nie był zmieniany od co najmniej 2019 r.; w sprawdzonych źródłach nie znaleziono nowelizacji z 2023 r. ani późniejszej.

Termin

Najpóźniej przed upływem roku od dnia wykonania umowy (spłaty całego kredytu), art. 45 ust. 5. Oświadczenie musi dotrzeć do kredytodawcy (art. 61 KC), więc wysyłaj je z zapasem.

Jak wysłać

Wyłącznie na piśmie (art. 45 ust. 1 wymaga pisemnego oświadczenia): list polecony za potwierdzeniem odbioru na adres siedziby kredytodawcy, ewentualnie także na adres do doręczeń elektronicznych. Zachowaj kopię, dowód nadania i potwierdzenie odbioru. Jeżeli wierzytelność została sprzedana, wyślij oświadczenie także do aktualnego wierzyciela. Najpewniej: list polecony za potwierdzeniem odbioru (zachowaj dowód nadania i kopię pisma). E-mail wystarczy, jeśli umowa lub regulamin przewiduje taki kanał; zapisz wysłaną wiadomość.

Co dalej

Do czasu uznania roszczenia warto płacić raty kapitałowe zgodnie z harmonogramem, aby nie popaść w zwłokę. Jeżeli kredytodawca nie uzna oświadczenia: reklamacja, wniosek do Rzecznika Finansowego, a następnie pozew o zwrot pobranych odsetek i kosztów lub o ustalenie (art. 189 KPC). Przy kredycie spłaconym: wezwanie do zapłaty zwrotu wszystkich zapłaconych odsetek i kosztów.

Ryzyko i na co uważać

Kredytodawcy zwykle kwestionują naruszenie, a ocena (szczególnie zarzutu wadliwej RRSO) należy do sądu; przy przegranej konsument ponosi koszty procesu, w tym koszty zastępstwa strony przeciwnej. Termin 1 roku od wykonania umowy jest terminem zawitym: po jego upływie uprawnienie wygasa. Przestanie płacenia rat przed rozstrzygnięciem grozi wypowiedzeniem umowy i wpisem do BIK. Wyrok TSUE C-472/23 z 13.02.2025 r. dotyczący proporcjonalności tej sankcji nie został zweryfikowany w źródle pierwotnym; nie powołuj go bez sprawdzenia sentencji.

Gdy firma odmówi albo nie odpowie

  • Reklamacja. Firma ma 30 dni na odpowiedź, w sprawach szczególnie skomplikowanych do 60 dni, jeśli poinformuje Cię o przyczynie opóźnienia. Brak odpowiedzi w terminie oznacza, że reklamację uznaje się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą.
  • Rzecznik Finansowy. Wniosek o interwencję jest bezpłatny. Postępowanie polubowne kosztuje 50 zł (Rzecznik może zwolnić z opłaty). Wcześniej trzeba złożyć reklamację w firmie.
  • Bezpłatna pomoc. Miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów pomoże za darmo, także w piśmie do firmy.
  • Sąd. Gdy nic nie pomoże, zostaje pozew. Wezwanie do zapłaty jest próbą polubownego rozwiązania sporu, której sąd oczekuje.

Uwaga na kancelarie z wysoką prowizją

Firmy, które „odzyskają prowizję” albo „unieważnią kredyt”, często biorą dużą część odzyskanej kwoty albo opłatę z góry. To pismo możesz wysłać sam, za cenę listu poleconego. Zanim podpiszesz umowę z kancelarią, sprawdź, ile zapłacisz w każdym scenariuszu, także gdy sprawa się nie uda. Jeśli masz problem ze spłatą długów, przeczytaj gdzie szukać bezpłatnej pomocy.

Podstawa prawna

Nowa ustawa o kredycie konsumenckim (wdrożenie dyrektywy 2023/2225): według stanu na 13 października 2026 nie została uchwalona. Rządowy projekt (UC82) wycofano z wykazu prac 18 maja 2026 r. Obowiązuje ustawa z 2011 r., także dla umów zawartych od 20 listopada 2026 r. (od tego dnia państwa UE mają stosować dyrektywę). Co tydzień sprawdzamy, czy nowa ustawa została uchwalona.

Inne wzory pism